Кредитные каникулы: памятка для потребителей

В связи с возникающими вопросами о невозможности оплачивать кредит при потере или снижении дохода в период пандемии, администрация муниципального образования «Зеленоградский городской округ» Калининградской области разъясняет:

Федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ внесены изменения в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации" в части введения с 3 апреля 2020 года кредитных каникул, требование о которых необходимо подать кредитору не позднее 30 сентября 2020 года.

Кредитные каникулы - это льготный период кредитования, когда можно не платить (или уменьшить) ежемесячные платежи без штрафных санкций и последствий для кредитной истории.

Кредитные каникулы распространяются на кредитные договоры, заключенные с банком, микрофинансовой организацией, кредитным потребительским кооперативом, сельскохозяйственным потребительским кооперативом, ломбардом и действуют в отношении ипотечных, потребительских кредитов, автокредитов и кредитных карт.

Длительность льготного период, который вправе определить сам заемщик, составляет от одного до шести месяцев.

При этом необходимо понимать, что кредитные каникулы не являются "прощением долгов". Это всего лишь перенос платежей на будущее время, причём за льготный период начисляются проценты, которые нужно будет уплатить позже.

Для предоставления заемщику кредитных каникул необходимы следующие условия:

- за предыдущий календарный месяц (относительно даты подачи требования) совокупный доход снизился более, чем на 30% от среднемесячного дохода за 2019 год, рассчитанного по специальной методике (методика определена Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 № 436);

- кредитный договор оформлен до 3 апреля 2020 года;

- заёмщик в момент подачи требования не находится на ипотечных каникулах (ст. 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ).

Постановлением Правительства Российской Федерации от 3 апреля 2020 г. № 435 утверждён максимальный размер кредита, при котором заёмщик получает право на льготный период.

Так, максимальный размер такого кредита составляет: для потребительских кредитов, заемщиками по которым являются физические лица - 250 тысяч рублей; для потребительских кредитов, по потребительским кредитам с лимитом кредитования - 100 тысяч рублей; для кредитов на покупку автомобиля с залогом - 600 тысяч рублей; для кредитов, выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой - 1,5 млн. рублей.

За предоставлением кредитных каникул заёмщик может обратиться к кредитору письменно, по телефону, через сайт кредитора.

Кредитор должен рассмотреть заявление и принять решение в течение 5 дней. При отсутствии ответа в течение 10 дней заёмщик автоматически получает кредитные каникулы (льготный период).

Срок начала действия льготного периода - не позже 30 дней с момента подачи требования для ипотечного кредита и не позже 14 дней для потребительского кредита, автокредита, кредитной карты.

В течение 60 дней кредитор вправе запросить у заёмщика документы, подтверждающие снижение дохода. В этом случае заёмщик будет обязан их представить не позднее 90 дней после дня представления кредитору требования. Обращаем внимание, что при определении среднемесячного дохода важно учитывать не только зарплату, но и другие выплаты (материальную помощь, больничные, компенсацию за неиспользованный отпуск и т.п.)

Если запрошенные кредитором документы не будут представлены заёмщиком, будут предоставлены или не подтвердят снижение дохода более, чем на 30%, то все начисленные платежи восстановятся в соответствии со сроками из кредитного договора, с начислением штрафов и пеней за просрочку и внесением информации о ней в кредитную историю.

Кредитор вправе отказать в предоставлении кредитных каникул в течение 5 дней с даты подачи требования, если выяснится, что заёмщик не соответствует каким-либо из обязательных условий.

Если в течение 5 дней кредитор рассмотрел требование о предоставлении льготного периода и заёмщик соответствует всем обязательным условиям, то льготный период должен быть предоставлен.

В течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пени), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по договору и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки.

За время кредитных каникул банк будет начислять проценты:

- по ипотеке - по ставке, указанной в договоре;

- по другим кредитам - 2/3 от среднерыночной ставки на дату подачи заявления.

После завершения кредитных каникул кредитный договор продолжает действовать на прежних условиях, а накопившаяся за период каникул задолженность погашается после погашения платежей по графику.

Срок кредита продлевается:

- на длительность кредитных каникул - для ипотечного кредита;

- не менее, чем на длительного кредитных каникул - для авто- потребительского кредита;

- на 720 дней - при использовании кредитной карты.

Другие кредитные продукты той же кредитной организации при оформлении кредитных каникул замораживаются. Если кредитные каникулы открыты по ипотечному кредиту, а в том же банке у потребителя есть кредитная карта (по которой каникулы не были затребованы), то пользоваться этой картой в период каникул будет невозможно, а вносить по ней платежи будет необходимо если есть задолженность.

В любой момент кредитных каникул можно погашать сумму кредита (или её часть) без прекращения льготного периода. Эти суммы будут учитываться в счёт погашения основного долга.

При возникновении спорных ситуаций, когда кредитор отказал в предоставлении кредитных каникул либо решил, что падение доходов более чем на 30% не произошло, заёмщик вправе обращаться:

- в Банк России для проведения проверок требований к финансовой организации об устранении нарушений;

- к финансовому уполномоченному - для досудебного урегулирования спора с финансовой организацией (МФО, но не банком);

- в Управление за консультационной помощью, жалобой на условия договора, ущемляющие права потребителей, с просьбой вступить в судебный процесс или подготовить групповой иск.

С систематизированной информацией о мерах по поддержки граждан и экономики в условиях пандемии коронавируса можно ознакомиться на сайте Банка России (размещена в разделе «Вопросы и ответы» по ссылке), где содержатся ответы на вопросы по применению Закона № 106-ФЗ (например, о доказательствах наличия права на применение льготного периода, об особенностях формирования кредитной истории, о возможности применении помимо Закона № 106-ФЗ положений Федерального закона от 01.05.2019 № 76-ФЗ (т.н. «закон об ипотечных каникулах»).